Qu’est-ce qu’un délai de carence ? Quel est le délai de carence pour l’assurance maladie en Suisse ? Cela concerne quelles assurances ? Quelles sont les précautions à prendre ?
Comparea vous explique tout.
1. Délai de carence : définition
Le délai de carence est un élément crucial pour les compagnies d’assurance. Il s’agit de la période initiale du contrat pendant laquelle l’assurance ne fournit pas certaines prestations.
Pour vous ? Il s’agit du temps d’attente avant que vous ne soyez éligible à toutes les prestations couvertes par l’assurance.
La durée du délai de carence varie selon le type de produit et l’assurance.
Les assureurs ont recours aux délais de carence pour se protéger contre les abus et limiter les coûts excessifs liés à des événements prévisibles. Il est donc essentiel de prévoir les problèmes de santé éventuels que vous pourriez rencontrer et de souscrire à une assurance complémentaire avant qu’un besoin urgent ne se présente.
2. Délai de carence pour quelles assurances ?
Il n’existe pas de délai de carence pour toutes les assurances. Par exemple, l’assurance de base de la caisse maladie ne nécessite pas de délai d’attente pour bénéficier de ses prestations.
Cependant, les délais de carence sont courants pour certaines assurances complémentaires telles que :
- Assurances complémentaires soins dentaires : en cas de carie ou problème dentaire, un délai de carence est à respecter pouvant aller de 6 à 12 mois selon les prestations et le niveau de prise en charge (Les grosses interventions telles que la pose de prothèses dentaires, de couronnes etc. ne sont généralement pas couvertes pendant près d’un an après le début de l’assurance. Pour les soins tels que les traitements de racines, le délai est généralement de six mois)
- Assurances hospitalisation complémentaires : en cas de grossesse ou besoins d’hospitalisation, cette assurance vous permet de choisir votre médecin et l’hôpital dans lequel vous souhaitez séjourner. Dans ce cas, le délai de carence est de 9 à 12 mois.
- Assurances complémentaires lunettes et lentilles : il est possible que certains assureurs couvrent les frais d’un traitement au laser pour les yeux, mais cela dépend généralement de la souscription préalable d’une complémentaire pour les lunettes et les aides visuelles. Cependant, il convient de noter que la plupart des prestataires imposent un délai de carence de plusieurs années pour ce type d’intervention.
- Plus de détails en cas de grossesse : en effet, les femmes enceintes doivent être attentives, car des prestations liées à la maternité ne sont pas couvertes pendant les neuf à douze premiers mois de l’assurance, exemple : libre choix de l’hôpital, l’accouchement en division privée ou semi-privée, les médicaments non pris en charge par la LAMal, ou encore les traitements alternatifs comme le pilâtes prénatal. À noter que si vous êtes enceinte, une assurance complémentaire médecines douces peut être souscrite sans délai de carence.
Hormis les assurances complémentaires, il existe également des délais de carence pour ces assurances :
- Assurances protection juridique : parmi les différentes protections juridiques (circulation, entreprise, privée), la forme privée prévoit un délai de carence de 3 mois
- Assurances vie : il n’y pas de délai de carence, mais un délai d’attente avant le versement des rentes. Ce délai d’attente est défini dans le contrat lors de la signature. Plus l’assuré choisit un délai d’attente court, plus le montant de sa prime sera élevé.
- Assurances animaux : en cas de maladie, un délai de carence de 30 jours est à respecter. Concernant les maladies génétiques et les malformations congénitales, le délai de carence est de 90 jours. En cas d’accident, le délai est de 1 à 10 jours selon l’assurance.
- Assurances crédit : en cas d’incapacité de gains ou en cas de chômage et donc l’impossibilité de rembourser un crédit ou un leasing, cette assurance prend en charge les mensualités. Le délai de carence est de plusieurs mois.
- Assurance voyage : pour certaines prestations telles que la prise en charge des frais médicaux, en cas de rapatriement ou d’annulation, les compagnies d’assurance peuvent imposer un délai de carence. Il est parfois nécessaire de souscrire à l’assurance au moment de la réservation du voyage, mais certaines compagnies n’exigent aucune pénalité de retard ni délai de carence.
3. Délai de carence en cas de simple changement d’assureur
Il est possible que certaines compagnies d’assurance soient exemptées du délai de carence si vous avez déjà souscrit une assurance complémentaire auparavant et que vous changez simplement de compagnie d’assurance, à condition de fournir un justificatif de l’ancien assureur attestant d’une couverture identique.
4. En résumé ?
Il est donc important de vérifier les délais de carence pratiqués par votre caisse maladie avant de souscrire une assurance complémentaire.
De plus, les caisses maladie exigent d’en savoir plus à travers un questionnaire. Si votre problème s’avère ancien ou vous avez déjà un problème de santé existant, la caisse maladie peut refuser de vous assurer.
Pour certaines assurances, il est possible d’exclure le délai de carence du contrat moyennant une prime plus élevée. Il est donc important de comparer les différents prestataires et de calculer attentivement si cela en vaut la peine avant de renoncer à un délai de carence.
